花旗大敗本土銀行撤台？消金賺很大？兆豐處長揭密「信用卡為敲門磚」：花旗是「見好就收」

花旗銀行於2021年4月15日宣布將退出包含台灣等13國消金市場，外界分析是因為打不過本土銀行，才選擇撤離。兆豐銀行信用卡處林中象處長今早（5日）接受Hit FM聯播網《周玉蔻嗆新聞》的訪談，表示花旗銀行為信用卡業務的領頭羊，退出消金市場的選擇並非敗陣，而是「見好就收」。

花旗銀行進駐台灣已逾50年，為信用卡業務的領頭羊，過去大眾一直認為消金市場是金融業的搖錢樹，直到花旗決定退出消金市場，「消金真的賺嗎？」才開始被廣泛討論。林中象表示，消金市場的競爭非常激烈，信用卡是「敲門磚」的業務，在台灣其實透過信用卡賺得錢非常少，利潤一部分會分給國外的刷卡機構，如Visa和Master，以及消費平台。多數的利潤也是回饋到消費者身上，回饋是佔最大的。林中象說道，「信用卡業務基本上就是消費者得利。」

外界探討花旗退出消金市場的原因，不少人認為是因為銀行業競爭激烈和利差低，敵不過國內銀行才選擇退出。不過，林中象有別的看法，從另一個角度來看，他認為，花旗不是敗陣，是見好就收。花旗銀行很早就進來台灣，是因為後來其他銀行也很努力，所以花旗後來在消金市場上的獲利越來越少，再加上，消金市場要雇用很多人力，固定成本高。林中象也推測，可能反而是相較之下，其他業務賺得更多，於是花旗才會選擇退出消金，保留企金。

目前花旗決定退出消金市場，公司底下的286萬的客群也成為許多同行眼中的大餅。花旗銀行在消金市場排第六名，目前的前三名為中信金、玉山金和台新金，在信用卡方面，這三家銀行最有可能搶下花旗底下的市場。林中象認為，任何一間大的銀行併進去，都可以在消金市場中成為第一。

消金業務包括財管、信用卡和貸款，林中象表示，銀行完全不是在靠信用卡業務賺錢，在台灣使用信用卡是非常划算的事。林中象也提到，信用卡業務只是將客戶和銀行的關係連結起來，銀行內有交叉業務，透過數據分析，了解不同業務的潛在客戶後，來做互動，觸動更多的來往。

兆豐銀行的消金相較之下，算是發展得比較晚。林中象也有其他銀行的信用卡，但用得頻率較低，是為了瞭解別家銀行的策略。林中象表示，兆豐金目前有300多位消金人力，由於消金人力是一筆固定支出，所以會藉由數位化降低人力需求，目前確實藉此省下70至80位的人力成本。

兆豐金底下客群最近破100萬人，算中型的消金銀行。至於兆豐是否打算搶下花旗的消金市場，林中象表示，目前還不確定，他不是做決策的人。林中象認為，花旗銀行最後會怎麼賣，還要等一段時間才會知道。

（圖片來源：Hit Fm《周玉蔻嗆新聞》製作單位）